microcréditos

Definición & Beneficios.

Los microcréditos son pequeños préstamos que a menudo son utilizados por las empresas que no pueden obtener préstamos de negocio tradicionales por parte de un banco.

Este tipo de préstamos se han vuelto muy populares en el mercado, lo que ha llevado a los sistemas bancarios a crear fuentes de financiación, por lo que hoy en día es realmente fácil encontrar numerosas fuentes de éxito.

La Administración de Pequeños Negocios (SBA) establecida por el gobierno de los Estados Unidos tiene un programa de microcréditos que ofrece préstamos de hasta $50,000 dólares a las pequeñas empresas para la puesta en marcha y expansión. La cantidad del préstamo promedio es de $13,000 dólares y los fondos se proporcionan a través de locales, organizaciones intermediarias basadas en la comunidad y las empresas.

Las nuevas empresas que deseen solicitar microcréditos tienen que hacerlo a través de su organización intermediaria locales, los cuales pueden ser encontrados en la oficina local de la SBA del distrito.

Descripción del programa.

El programa de microcréditos proporciona préstamos muy pequeños para la puesta en marcha o la expansión de pequeñas empresas o determinados centros de atención infantil sin fines de lucro.

En virtud de este programa, la SBA ofrece fondos a los prestamistas de base comunitaria sin fines de lucro, es decir, los intermediarios micro-prestamista, los cuales pueden hacer préstamos a los prestatarios elegibles en cantidades de hasta un máximo de $50,000 dólares. El tamaño promedio de los préstamos es de aproximadamente $13,000 dólares y las solicitudes se presentan al intermediario local y se hacen todas las decisiones de crédito en el ámbito local.

Requisitos Generales.

Cada prestamista intermediario tiene sus propios requisitos de los préstamos y créditos. Sin embargo, los propietarios de negocios que contemplan la solicitud de un microcrédito deben ser conscientes de que los intermediarios generalmente requieren algún tipo de garantía, por lo que es realmente importante estar informado antes de tomar una decisión.

1. Términos del préstamo.

El plazo máximo permitido para un microcrédito es de seis años. Sin embargo, los términos del préstamo varían según:

  • El tamaño del préstamo
  • El uso previsto de los fondos
  • Los requisitos del prestamista intermediario
  • Las necesidades de la pequeña empresa prestataria.

Las tasas de interés varían, dependiendo del prestamista intermediario y de acuerdo al Departamento de Tesorería de Los Estados Unidos.

2. Proceso de solicitud.

Las pequeñas empresas interesadas en el programa de microcrédito deben ponerse en contacto con un intermediario Micro-financiero en su área. Un agente micro-financiero es una organización sin ánimo de lucro que recibe un préstamo de la SBA.

En turno, la Micro-financiera hace pequeños préstamos a las empresas muy pequeñas en la comunidad. El Micro-financiero también proporciona asistencia técnica a la pequeña empresa. Además, todas las decisiones se toman por medio de la Micro-financiera, por lo que el proceso de solicitud puede variar dependiendo del Intermediario Micro-financiero que se elija.

Sistemas económicos P2P.

La economía peer-to-peer o P2P ha revolucionado la forma de hacer negocios y al sector financiero como tal, ya que ha habido algunos avances impresionantes comprometidos con la aplicación de los microcréditos; los cuales son pequeños préstamos que son emitidos por individuos en lugar de los bancos o cooperativas de crédito. Estos préstamos pueden ser emitidos por un solo individuo o agregados a través de una serie de individuos que aportan cada uno una parte de la cantidad total. (Ver también: Fundamentos económicos de la economía del compartir.)

A menudo, los microcréditos se dan a las personas en los países del Tercer Mundo, donde la financiación tradicional no está disponible, para ayudarles a iniciar pequeñas empresas. Los prestamistas reciben intereses por sus préstamos y amortización del valor principal del préstamo, una vez ha madurado.

Debido a que el crédito de estos prestatarios puede ser bastante bajo y existe un alto riesgo de impago, los microcréditos comandan altos pagos de tasas de interés, lo que atrae a bastantes inversionistas.

Riesgos y recompensas.

Los microcréditos se han visto facilitados por el auge de Internet y la interconectividad de todo el mundo, ya que las personas que deseen poner sus ahorros a andar y darles una buena utilización y los que anden en busca de créditos, se pueden encontrar el uno al otro y realizar transacciones en línea.

La calificación de crédito de los prestatarios se atribuye a partir de los datos suministrados y obtenidos; incluyendo si el prestatario es dueño de una casa; una verificación de crédito o verificación de antecedentes y la historia de pago si el prestatario ha participado en microcréditos en el pasado. Incluso los que tienen excelentes calificaciones de crédito puede llegar a pagar un poco más de crédito tradicional. Como resultado, los prestamistas pueden obtener un mejor retorno de inversión a través de los ahorros o los Créditos tradicionales. (Ver también: microfinanzas: ¿Qué es y cómo participar?)

Debido a que estos préstamos no son normalmente respaldados por ningún tipo de garantía, si una prestataria no paga, el prestamista puede esperar poco o nada de ser recuperado.

En Prosper.com, el prestatario con mejor puntuación puede llegar a pagar un mínimo de 6% anual en un préstamo y el prestatario más arriesgada pagará una tasa de interés de hasta 31.9%. Si un inversor piensa que el 6% para un préstamo es relativamente seguro vale la pena el riesgo.

Debido al riesgo inherente de cualquier microcrédito, los prestamistas suelen invertir sólo una pequeña cantidad en el préstamo, pero puede financiar una cartera de muchas docenas de microcréditos. Por lo tanto, cualquier prestatario puede encontrar que su préstamo es financiado por un gran número de prestamistas, contribuyendo cada uno con un pequeño porcentaje de la cantidad total.

Los prestamistas de microcréditos son típicamente individuos, ya que los inversores profesionales e instituciones financieras encuentran los riesgos de este tipo de inversiones muy superiores a las recompensas. Como resultado, la mayoría de los microcréditos son de igual a igual en el sentido más puro. (Para más, ver: Préstamos peer-to-Peer se Rompe fronteras financiera.)

Los usuarios de microcréditos

Los microcréditos pueden servir a uno de dos propósitos principales.

  1. La primera consiste en ayudar a los pobres en los países del Tercer Mundo a iniciar pequeños negocios. Los prestamistas son individuos que comprometen una cierta cantidad de dinero para prestar a un empresario que lo merece en otro país.

Empresas como Kiva administran microcréditos para estos fines humanitarios. Los prestatarios solo deben de describir el tipo de negocio que desean iniciar, cómo se va a operar y presentar un plan de negocios en donde se esboce las operaciones del día a día. Los prestatarios a menudo también cuentan una historia personal y una breve biografía. (Para más, ver: Mejore su Karma Con Microlending.)

  1. El segundo propósito es dar a las personas en los países desarrollados que pueden tener malos crédito y no pueden obtener crédito de los bancos, o que tratan de pedir prestado pequeñas cantidades de dinero que están por debajo de las cantidades requeridas por un banco.

Lending Club y Prosper son dos empresas que administran los microcréditos peer-to-peer para estos fines. Un prestatario puede buscar financiación por cualquier número de razones pero si el prestamista no confía en que el prestatario va a optar por financiar ese préstamo en particular, se recomienda acudir a los microcréditos.

En algunos casos, los préstamos no pueden ser financiados en su totalidad porque no atraen suficientes prestamistas que contribuyan.

Hasta la fecha, más que $3 millones de dólares han sido tomados para microcréditos por medio de la empresa Prosper y casi $8 millones a través de los préstamos de Lending Club. Estas empresas suelen ganar un beneficio mediante el cobro de tarifas para originar y mantener los préstamos que se añaden a continuación a la tasa de interés del prestatario.

La línea de fondo

Los microcréditos han sido posibles gracias a la innovación financiera por parte de la tecnología y la economía peer-to-peer. Además, han sido posibles gracias a las personas que buscan prestar dinero y ganar una alta rentabilidad, lo que ha hecho que se puedan financiar los préstamos a todos aquellos que no tienen acceso al crédito debido a la geografía o no pueden obtener crédito de fuentes tradicionales, tales como bancos o cooperativas de crédito.

Muchas entidades de crédito pueden financiar un solo microcrédito, mientras que otros pueden propagar una inversión a través de una cartera de microcréditos para diversificar su exposición al riesgo,  por lo que los microcréditos llevan altas tasas de interés, ya que son típicamente mucho más arriesgadas que otras formas de endeudamiento y no poseen un depósito en caso de incumplimiento.

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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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