Durante los últimos años; el número de compradores que andan en busca de una hipoteca para vivienda que no requiera pago inicial ha incrementado de manera significativa; por lo que hoy en día es posible encontrar una gran cantidad de créditos para vivienda que no requieran cuota inicial o que solo necesite un pequeño pago para adquirirlo.

La Administración Federal de Vivienda o FHA asegura préstamos con pagos iniciales pequeños; y los aseguradores hipotecarios privados han reducido sus requisitos en lo que respecta a los pagos iniciales. Incluso, es posible obtener una hipoteca sin  tener el dinero. Las mayores ofertas de este tipo de crédito son ofrecidas por las cooperativas de la nación; el Departamento de Asuntos de Veteranos (VA), y el Departamento de Agricultura (USDA).

A continuación se presentan algunas opciones para los prestatarios que buscan bajas cuotas iniciales o prestamos libres de cuota inicial:

1. Sin pago inicial: Préstamos VA

La VA garantiza el acceso hipotecario sin necesidad de realizar un pago inicial; este proceso esta direccionado para todos los veteranos; los militares en servicio activo y ciertos miembros de la Guardia Nacional y las Reservas. Además, los prestamistas privados que ofrecen las garantías de los préstamos VA; se encuentran respaldados por la VA misma.

Adicionalmente, este tipo de préstamos no requieren un seguro de hipotecario y el prestatario es responsable de pagar una tasa de financiación; la cual se puede rodar en la cantidad del préstamo.

Para los préstamos de compra y de construcción; las tasas de financiación varían; dependiendo del tamaño de la cuota inicial; es decir; si el prestatario ha servido o sirve en el ejército o en la Guardia Nacional o en las Reservas; y si es el primer préstamo VA del veterano o un préstamo subsecuente. La tasa de financiación puede ser tan baja como el 1.25% o tan alta como el 3.3%.

Para la primera vez que los compradores adquieren este crédito; no es necesario  hacer ningún pago inicial y la tasa de financiación es del 2.15% para los miembros o veteranos de las fuerzas armadas; y es del 2.4% para los que califiquen a través del servicio en la Reserva o la Guardia Nacional.

2. Sin pago inicial: Federación Naval

El crédito de unión de la federación Naval es uno de los más grandes activos pertenecientes a la nación; ya que las ofertas de financiación son del 100% para miembros calificados. Para ser elegible para este tipo de créditos; debe de ser miembro de las fuerzas armadas; o un empleado civil de las fuerzas armadas y/o del Departamento de Defensa de los Estados Unidos; y miembros de la familia.

El programa de crédito de cero cuota inicial, es muy similar al de la VA; aunque tiene una diferencia: la tasa de financiación de la Armada Federal es de 1.75%, lo que significa que es inferior a las tasas de financiación de la VA.

3.Sin pago inicial: USDA

Los programas de garantía de la hipoteca de Desarrollo Rural de la USDA son tan populares que se ha sabido que se quedan sin dinero antes de que finalice el año fiscal.

“Es el maullido del gato, mi programa favorito de préstamo;” dice Jeff Tufford, consultor de hipotecas para Epic Mortgage Group en Grand Blanc, Michigan.

Algunos prestatarios se sorprenden al descubrir que los préstamos de desarrollo rural no se limitan a las tierras de cultivo.

“No todo es rural,” dice Tufford.

El USDA tiene mapas en su página web que resaltan áreas elegibles. Además de los límites geográficos, el programa del USDA tiene restricciones en el ingreso del hogar;  y aunque se pretende ser para los compradores de primera vez, existen excepciones.

Las hipotecas USDA provienen de un banco, y no existe un seguro hipotecario. En lugar de esto, el USDA impone una 2% de comisión de garantía por adelantado; la cual se puede rodar en la cantidad del préstamo, y una comisión de garantía anual de 0.5% del saldo del préstamo.

4. Pago inicial bajo: El seguro de una hipoteca.

Los prestatarios calificados pueden hacer pagos tan bajos como del 3% con un seguro hipotecario privado, o PMI. Para la mayoría de los prestatarios, el PMI cuesta menos que un seguro de hipoteca FHA. Pero el PMI tiene requisitos de crédito mucho más estrictos.

El PMI tiene otra ventaja sobre la FHA: Una vez que el saldo de su hipoteca es menor al 80% del valor de la casa, usted puede cancelar el PMI. Usted no puede deshacerse de seguro de la FHA a menos que refinancie un préstamo de la FHA.

5. Pago inicial bajo: FHA

Con un pago inicial mínimo del 3.5%, la FHA es la opción de pago inicial más baja disponible en el mercado; además, está disponible para las personas con un historial de crédito imperfectos.

La FHA cobra una prima por adelantado del 1.75% del importe de la hipoteca. En un préstamo a 30 años con un pago inicial mínimo, hay una prima anual de 0.85% del importe de la hipoteca; o $850 anual para cada $100,000 prestado — Cerca de $71 al mes.

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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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