Qué es un Refinanciamiento de Retiro

Un refinanciamiento de retiro es un Cash-Out o como su traducción en español lo explica, es hacer un retiro de dinero para  refinanciar su hipoteca por más de lo que debe actualmente, es decir, es obtener beneficios hipotecarios por medio de la refinanciación.

Un ejemplo de este tipo de situaciones es cuando usted todavía debe $80,000 en una hipoteca de $150,000 para una casa y desea una tasa de interés más baja. Además, también desea $20,000 en efectivo para cubrir el primer semestre de su hijo en Princeton. Para llevar a cabo esto, usted puede refinanciar la hipoteca de $100,000.

Una vez refinanciada, usted obtendrá una mejor tasa en los $80,000 que usted debe para la casa y obtendrá un cheque por $20,000 para ser utilizados como desee.

Refinanciación por medio del retiro hace la diferencia

El refinanciamiento por medio del Cash-Out o retiro de dinero es diferencia en cuanto a un préstamo de capital de varias maneras:

  • Por medio del Cash-Out usted obtiene un préstamo por separado de su primera hipoteca.
  • Un refinanciamiento con salida de efectivo es un reemplazo de su primera hipoteca.
  • Las tasas de interés de una refinanciación por medio del Cash-Out son por lo general, pero no siempre, inferiores a las tasas de interés de un préstamo con garantía hipotecaria.
  • Al pagar los costos de cierre se refinanciara su hipoteca. Mientras que en general, usted no paga los costos de cierre para un préstamo de capital.
  • Los costos de cierre pueden ascender a cientos o miles de dólares.

Es importante saber todo esto, porque no tiene sentido refinanciar una cantidad superior a una tasa mayor.

Si su hipoteca actual tiene una tasa de interés más baja de lo que podría obtener con la refinanciación, es probable que sea mejor obtener un préstamo de capital, o “si tiene una hipoteca a 20 o 30 años que está pagando más del capital que los intereses con cada pago de la hipoteca, se recomienda hacer refinanciación por medio del Cash-Out” dice Nancy Flint-Budde, Planificadora certificada independiente del ámbito financiero en Salem, N.Y.

Además, “Si no está tan lejos de terminar de pagar su préstamo, la refinanciación no tendría sentido, incluso si su tasa actual es ligeramente superior.”

¿Es esta la mejor refinanciación para mí?

Este es un tema que depende mucho de lo que usted esté buscando obtener por medio de la refinanciación, ya que si desea obtener un poco más de dinero para cambiar su vivienda de tres dormitorios puede que esta sea una solución. Eso también depende de la cantidad de dinero que podría ahorrar cada mes y en lo que desea gastar el dinero.

Pero ¿Cómo decidir si llevar a cabo un refinanciamiento por medio de salida de efectivo? Te presentamos a continuación una serie de elementos que debes de tener en cuenta antes de refinanciar.

1. Los términos del préstamo:

La refinanciación por medio de la salida de efectivo vale la pena si su primera hipoteca existente le permite tomar alguna equidad de su casa como pago único en efectivo al momento del cierre. De ser así, esto da lugar a un nuevo préstamo hipotecario que puede tener diferentes términos, tales como:

  • Los términos de su préstamo original pueden cambiar: Lo que significa que usted puede tener un tipo de préstamo distinto con glosarios diferente, es decir, con tasas de interés mayores o menores, así como periodos de tiempo más cortos o más largos  para llevar a feliz término el pago de su préstamo.
  • También puede que el plan de amortización y el plazo del préstamo varíen, ya que será necesario incluir más o menos dinero para cubrir las necesidades mensuales para saldar la hipoteca.
  • Además, la línea de crédito de capital puede ser distinta, ya que por lo general se saca de su primera hipoteca existente; es decir, en lugar de reemplazarla usted tendrá su propio horario y plazo de amortización, completamente separada de su primera hipoteca, considerando así el refinanciamiento como una segunda hipoteca.

Sin embargo, si su casa está completamente pagada y usted no tiene ninguna hipoteca, algunos prestamistas le permiten abrir una línea de crédito de capital en la primera posición del embargo preventivo, es decir, la línea de capital de la casa será su primera hipoteca.

2. ¿Cómo recibir fondos?

La refinanciación con salida de efectivo recibirá una suma global cuando se cierra el refinanciamiento, los cuales se utilizaran para cubrir recursos del préstamo utilizados por primera vez para pagar su hipoteca existente(s), incluyendo los costos de cierre y los glosarios de términos y los fondos restantes son suyos para utilizar como plazca.

La línea de crédito de capital disponible será retirada, según sea necesario, y se efectuaran los pagos que incluyen capital e interés durante su período de empate. Este proceso toma normalmente 10 años.

Una vez el período de retiro termina, se comienza el período de amortización, no se es capaz de retirar los fondos y se continúa con el reembolso. Usted tiene 20 años para pagar el saldo pendiente.

3. Las tasas de interés.

La refinanciación Cash-Out está disponible para hipotecas de tasas fijas o ajustables. Su prestamista puede proporcionarle información acerca de estas opciones para que usted evalué y decida la que mejor se adapte a su situación.

Además, usted puede reconstruir las líneas de crédito hipotecario disponibles y para esto, su prestamista puede requerir pagos mínimos mensuales que incluyen capital e interés.

Pero recuerde que cuando se paga adicionalmente dinero mensual, no sólo va a reducir su deuda total más rápidamente, sino que se ahorrará pagos del interés, los cuales se paga durante toda la vida del préstamo.

Su prestamista también le puede ofrecer una opción de tasa fija, la cual permite convertir la totalidad o sólo una parte del saldo de tasa variable en circulación a un tipo fijo.

4. Costos de cierre.

La refinanciación con salida de efectivo incurrirá en glosarios de término con costos de cierre similares a su hipoteca original y las líneas de crédito hipotecario por lo general no tienen o son relativamente pequeños.

Si usted piensa que los préstamos capital disponible podría ser una buena opción financiera para usted, hable con su prestamista sobre la refinanciación y la equidad de la vivienda de líneas de cobro o de crédito. Sobre la base de su situación personal y sus necesidades financieras, su prestamista puede proporcionar la información que necesita para ayudarle a elegir la mejor opción para usted.

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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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