Préstamos de dinero rápido: Tasas porcentuales.

Es importante siempre recordar que cuando los prestamistas hipotecarios anuncian una tasa de interés para préstamos de dinero rápido; también están obligados por ley a revelar las tasas porcentuales establecidas de forma anual; o la TAE.

Además, ellos debe de dar a conocer todo el costo de los préstamos — los intereses del préstamo, más los honorarios y los costos de cierre — y se supone que debe hacer el proceso más fácil para los consumidores. Sin embargo; hay una gran confusión acerca de este tema y sobre la forma de utilizarlo para así obtener la mejor tasa hipotecaria del mercado.

A continuación te explicamos cómo funcionan las tasas de porcentaje anual, sus limitaciones, y cómo usarlas -o simplemente no usarlas.

¿Porqué son necesarias?

Las tasas de Porcentaje Anual son los honorarios de los préstamos de dinero rápido que afectan el valor total del costo del mismo; es decir; si usted pide prestado $100,000 a 3.25%, su pago será de $435. Pero, si el préstamo le cuesta $5,500, usted realmente estaría haciendo el pago de una hipoteca de $100,000; pero sólo estaría recibiendo $94,500; ya que se le restarían los $5.500 (Hipoteca – Valor del préstamo: $100,000 – $5,500).

Dicho lo anterior; nos pone a pensar que en realidad usted estaría pagando más del 3.25% establecido cuando usted pidió el préstamo de dinero rápido.

Esta es una de las principales razones del porque es importante tener en cuenta las tasas de porcentaje anual de los préstamos de dinero rápido; además, es importante prestar atención cuando algunos prestamistas anuncian precios muy bajos para conseguir que haga clic en sus anuncios y trabajar con ellos. Sin embargo; si ves una oferta hipotecaria con una tasa de interés muy baja; antes de hacer clic, verifica el TAE.

Cuando el TAE es significativamente más alto que las tasas de interés anunciadas: lo más probable es que viene con altos costos iniciales, y tal vez no sea la mejor oferta para usted.

¿Cómo funcionan?

La tasa de Porcentaje Anual es otra forma de mostrar el costo de su hipoteca – el interés más las tasas — para hacer la comparación de préstamos con diferentes tasas y precios de manera más fácil.

Supongamos que usted está considerando unos préstamos de dinero rápido con un valor de $100,000 y tiene 3 opciones:

  • El préstamo A tiene una tasa de interés de 3.25% y un valor de $5,500 en los costos de préstamos
  • El préstamo B tiene $1,000 en las cargas y una tasa de interés de 3.5%
  • El préstamo C tiene una tasa del 3.75% y los costos son cero.

¿Cual es mejor?

  1. El pago del préstamo A es de $435.21 y su TAE es del 3.68%.
  2. El pago del préstamo B es de $449.04 y su TAE es del 3.58%.
  3. El pago del préstamo C es de $463.12 y su TAE es del 3.75%.

El préstamo C no tiene costos, por lo que su valor es igual a la tasa de interés. El hecho de poseer las tasas más bajas hace que el préstamo B sea más barato que el  préstamo A sobre el plazo del préstamo, a pesar de que su pago es mayor.

Pero… ¿El TAE es siempre mayor que la tasa anunciada? O ¿El TAE puede ser igual o inferior a la tasa anunciada?

Los llamados préstamos “sin costo” tienen TAE iguales a sus tasas de interés anunciadas.

Si usted tiene un préstamo en el que el prestamista le paga una bonificación para aceptar una mayor tasa de interés; su tasa de porcentaje anual para ese préstamo puede ser inferior a la tasa de interés publicada. Esto también puede ser el caso de ciertas hipotecas de tasa ajustable con períodos de tasa fija introductorias.

Haga clic AQUÍ para ver las tarifas actuales (Oct. 19 de, 2016)

¿Cual préstamo es el Mejor?

Demasiados artículos dicen que los prestatarios acaba por elegir el préstamo con el TAE más bajo, pero no es tan sencillo. Cuando el préstamo con el TAE más bajo también tiene los más costos iniciales bajos; Entonces sí representa la mejor oferta.

Pero cuando el préstamo con el TAE más bajo viene con altos costos iniciales, la matemática puede cambiar si usted paga su préstamo antes de tiempo. Esto se debe a que los costos iniciales permanecen igual; sino que se extienden por un menor número de meses.

Esto es lo que sucede con los ejemplos anteriores si vender o refinanciar en cinco años en lugar de 30:

  • EL TAE DEL préstamo C se mantiene en 3.75%, ya que no tiene cargos.
  • El aumento del TAE del préstamo B a 3.91%.
  • En el préstamo C, el TAE salta a un 5.44%, debido a sus altos costos iniciales.

En general, si usted espera tener su préstamo por sólo unos pocos años, el préstamo con bajos costos iniciales es menos riesgoso y la mejor opción para usted.

¿Tipos de interés anual?

Este sistema no se puede utilizar de forma fiable para cada situación comercial de préstamos de dinero rápido. A continuación te presentamos las limitaciones de este; para que estés al tanto:

  1. Los créditos que se comparan debe de tener la misma esencia.
  2. Las divulgaciones de la TAE obligan a los prestatarios a conservar los préstamos para la totalidad de sus términos.
  3. Las divulgaciones de la TAE pueden variar entre los prestamistas que incluyen diferentes tarifas en el cálculo
  4. Los préstamos de dinero rápido con tasas ajustables implican una gran cantidad de conjeturas.
  5. La tasa para los préstamos ARM asume que la tasa de interés no cambia durante el período de introducción del préstamo (cinco años) y da por hecho que cuando se inicia el ajuste; la nueva tasa se basa en índices financieros actuales, no las futuras.

¿Cómo hacer compras?

Siga estas reglas cuando utilice la Tasa de Porcentaje Anual para hacer un préstamo de vivienda:

  1. Un préstamo con el TAE más bajo y los costos iniciales más bajos es su mejor oferta.
  2. Si mantiene su préstamo para la totalidad de su término; el préstamo con el TAE más bajo es más barato; aunque sus costos iniciales son más altos.
  3. Es fundamental comparar el TAE sólo entre los préstamos del mismo tipo.
  4. Si dos préstamos con diferentes precios tienen TAE similares, elegir el que tenga menores costos iniciales.

Independientemente de cómo hacer las compras para su hipoteca; lo importante es que usted haga las compras. Compare las cotizaciones de varios prestamistas que compiten antes de comprometerse con una hipoteca.

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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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