Préstamos de dinero en Estados Unidos

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Los Préstamos de dinero en Estados Unidos siempre han existido; pero el uso de estos préstamos alternativos ha visto una gran afluencia de negocios recientemente.

El aumento en estos préstamos alternativos se puede atribuir a la crisis económica del año 2009; ya que las vías tradicionales -como los bancos se volvieron más conscientes de la cantidad de riesgo que estaban tomando después del colapso económico. Esto hace que sea más difícil para las personas con un mal crédito o sin el mismo, obtener dinero de estas fuentes tradicionales.

Vamos a repasar todo lo que el consumidor necesita saber acerca de estas fuentes alternativas de crédito.

Períodos más cortos, mayores tasas de interés y dinero rápido.

Estas ofertas son fabulosas como opciones a corto plazo; ya que si necesita dinero en efectivo y lo necesita ahora, esta es su mejor opción.

Una institución bancaria no será capaz de proporcionar la financiación rápida; ya que debe de  tomarse su tiempo y revisar su historial de crédito y tal vez sus fondos. Sin embargo, las tasas de interés sobre el efectivo de un banco son mucho más bajas y los términos del acuerdo se establecen por lo general por un período de tiempo más largo.

Si usted está buscando una situación a largo plazo, es probable que no quiera elegir un prestamista de dinero; ya que los términos del acuerdo incluyen altas tasas de interés, por un período de tiempo más largo, que no valen la pena.

Esta bien no tener o tener poco crédito. 

Puede obtener una de estas ofertas sin mucho o ningún crédito en absoluto. Los prestamistas de dinero usarán sus activos y propiedades como garantía de su deuda, por lo que el historial de crédito significa poco para ellos.

Esta práctica comercial pone una gran cantidad de riesgo en sus hombros, y esta es la razón por la cual las tasas de interés de estas ofertas son tan altas. Si usted tiene activos sólidos y conoce que sus necesidades financieras son sólo temporales, estas son grandes razones para obtener préstamos.

Más orientado a los negocios. 

Con los Préstamos de dinero en Estados Unidos, usted puede conseguir mejores condiciones u obtener más dinero para los propósitos que tiene en mente.

Estos prestamistas privados no están sujetos a las mismas normas rigurosas que están sometidos los banqueros, por lo que si usted tiene una buena idea o planes de inversión sólidas para el préstamo que está recibiendo, usted puede conseguir cada vez más dinero en efectivo que puede ayudarlo a aumentar sus activos.

Los propietarios de pequeñas empresas pueden encontrar que es más fácil obtener ayudar con estas personas que poseen mentalidad comercial, en lugar de con créditos bancarios tradicionales. Aunque es importante recordar que es necesario hacer una evaluación antes de cerrar un contrato de préstamo de cualquier tipo.

Existe un riesgo inherente más involucrados con los prestamistas de dinero, pero ofrecen muchas más posibilidades de oportunidad, por lo que tomando la ruta más segura no es siempre la manera correcta de hacer las cosas. Este país fue fundado por personas que tomaron posibilidades. La clave es asegurarse de que usted está tomando decisiones informadas sobre la cantidad de riesgo que usted está adquiriendo.

Si usted ha decidido comprar una casa, un condominio o un apartamento, es casi una certeza que se unirá a los millones de estadounidenses que están atados a sus casas por una cosa – una hipoteca.

Aunque muchas personas creen que una hipoteca es un préstamo, una hipoteca es en realidad el gravamen sobre la propiedad. Cuando un banco tiene una hipoteca sobre una casa, esto significa que el prestamista tiene un derecho a la propiedad en caso de que el prestatario no page el préstamo.

Un préstamo hipotecario es similar a un préstamo de coche. Ambos están garantizados mediante bienes y requieren un pago mensual para cubrir el valor principal y los intereses. Los créditos hipotecarios se amortizan: que se calculan de manera que los pagos de capital e intereses se extiendan a lo largo del período de préstamo (generalmente 10 a 30 años) poco a poco hasta que el valor principal se page en su totalidad.

Una hipoteca es generalmente la deuda más grande que transporta la familia promedio. Al final de la de 2012, las familias estadounidenses tenían más de $13.1 billones de dólares en la deuda total de la hipoteca.

Es importante entender todo lo que está involucrado al momento de solicitar y mantener una cuenta hipotecaria.

Su pago mensual se calcula mediante una combinación de factores:

  • La cantidad del préstamo
  • La duración del préstamo
  • La tasa de interés del préstamo

También hay unos costos iniciales que pueden incluir cargos tradicionales y no tradicionales estipulados por el prestamista. Algunas preguntas comunes que tienen los prestatarios potenciales incluyen:

  • ¿Cómo funcionan las hipotecas?
  • ¿Cuáles son los diferentes factores a considerar?
  • ¿Cómo saber si se reúne los requisitos?
  1. ¿Cómo funciona un préstamo de hipoteca?

Al momento de decidir sobre una casa que se desea comprar, su prestamista hipotecario, su agente de bienes raíces y el vendedor de la propiedad trabajan con usted para cerrar el trato. El acuerdo comienza con la pre-calificación, la cual estipula la cantidad especificada de dinero para el pago de la casa.

Una vez que esté pre-calificado y la oferta en un hogar haya sido aceptada por el vendedor, el prestamista hipotecario con el que va a trabajar se asegura de que tiene la capacidad financiera para pagar la hipoteca todos los meses.

Cuando se hayan cumplido con todos los requisitos de la transacción, el prestamista establece una fecha límite para firmar los documentos y así dar finalización al  préstamo. Al cerrar el agente del banco emite el dinero necesario para comprar la casa para el vendedor y distribuye todas las cuotas requeridas a las otras partes.

Después de cerrar debe comenzar a hacer pagos regulares en su cuenta para evitar una sanción por mora. El Impago de un préstamo hipotecario podría eventualmente llevar a la exclusión, donde el banco reclamaría el hogar.

En la mayoría de los casos, para cerrar un préstamo hipotecario se debe de hacer un pago inicial; las cuales varían desde el 3.5% hasta el 20% del precio de venta de la vivienda en función de la entidad financiera y el programa de préstamo ofrecido.

2. ¿Cómo calificar para una hipoteca?

Además de ser capaz de hacer un pago inicial, usted debe cumplir con una extensa lista de factores para calificar para un préstamo hipotecario.

Primero, su calificación de crédito debe ser buena a excelente; ya que según el informe de Tendencias Hipotecarias realizada por CoreLogic mostraron que el 60% de los prestatarios que aseguraban hipotecas convencionales tuvieron un puntaje de crédito de 780 o más, mientras que más de la mitad de los prestatarios de la FHA necesitaron una puntuación de 680 o mejor.

3. ¿Factores a considerar?

    • Una proporción destinada a gastos de vivienda del 28% (front-End)
    • Una proporción total de deuda-ingreso del 36% (Back-End)
    • Haber permanecido en un trabajo por un mínimo de dos años.
    • Un certificado de verificación de empleo y sueldo.
    • Documentación para certificar su situación financiera.
    • Una evaluación profesional.
    • Dinero en efectivo para gastos de cierre.

    También hay algunos prestamistas que requieren un seguro hipotecario privado (PYME), sobre todo cuando el pago inicial es menor al 20%.

Tipos de Hipotecas.

Hay una serie de opciones de hipotecas disponibles para usted como un prestatario. Los tres tipos generales son préstamos convencionales, préstamos de la FHA y  préstamos VA. Cada uno tiene factores de calificación especificados.

  • Los préstamos convencionales: Se trata de un préstamo que no está respaldado por una agencia gubernamental. Es un acuerdo directo entre un banco y un comprador. Que en general tienen muy buen crédito y un pago inicial considerable de al menos 10 a 20% para obtener un préstamo hipotecario convencional.
  • Los prestamos de la FHA o Administración de Vivienda Federal: Son prestamos que están respaldados por el gobierno federal. Este tipo de préstamo es común para los solicitantes con problemas de crédito o que no pueden permitirse un pago inicial considerable.
  • Los prestamos de la VA o préstamos del Departamento de Asuntos de Veteranos (Virginia): Está disponible para el personal militar cualificado que son veteranos o en servicio activo.

Tasas fijas vs. Ajustables.

Los créditos hipotecarios vienen en todas las formas y tamaños. Vienen:

  • De cortos plazos a menudo de cinco años y con un pago global al final
  • De mediano plazo, es decir 15 años
  • De largo plazo, de 30 y 40 años.

También vienen con tasas de interés fijas y ajustables (o variables), y con hipotecas inversas.

Préstamos de tasa fija:

Un préstamo de tasa fija es justo lo que su nombre lo indica: Una tasa de interés acordada antes de firmar la hipoteca y que no cambia durante la vida del préstamo, sin importar la duración del mandato.

Por generaciones, el préstamo más común ha sido la hipoteca fija a 30 años. Eso significa que un prestatario hará 30 años de pagos del mismo valor y los mismos intereses. Este tipo de préstamo es considerado como el menos arriesgado de todos los préstamos hipotecarios.

La popularidad de este tipo de préstamos a tasa fija se debía a que no habría sorpresas durante la vida del préstamo.

Préstamos de tasas variables:

Las hipotecas de tasa ajustables son más complejas que los préstamos a tipo fijo. El banco le ofrece una baja tasa de introducción por un período de tiempo (por lo general de uno a cinco años) entonces la tasa se comienza a ajustar. La tasa varía en función de ciertos índices financieros – por lo general el Índice de Costo de Fondos (COFI) o la oferta interbancaria de Londres (LIBOR).

Este tipo de préstamos es ideal para aquellas personas que quieran disfrutar un par de años con tasas hipotecarias realmente bajas.

Las tasas hipotecarias.

La tasa de su hipoteca significa que el tipo de interés de su préstamo de vivienda. Es uno de los tres factores claves – junto con la cantidad de dinero que pide prestado y la duración de tiempo para el que pide prestado – de su pago mensual.

Como resultado de la gran recesión y el estallido de la burbuja inmobiliaria en los Estados Unidos, las tasas de interés para vivienda han llegado a los puntos más bajos de la historia; ya que los prestamistas están de acuerdo con los préstamos a 30 años con tasas de interés fijas de menos de 4%.

¿Cómo se determinan las tasas de interés?

El gobierno federal tiene tres instituciones cuasi gubernamentales que son los organismos principales que dominan el mercado secundario de hipotecas. Las cuales son:

  • La Asociación Hipotecaria Federal – también conocido como Fannie Mae
  • La corporación hipotecarias de vivienda – también conocido como Freddie Mac
  • La Asociación Hipotecaria Nacional Gubernamental – también conocido como Ginnie Mae

Cada organismo tiene una función diferente en el negocio de las hipotecas, pero los tres ayudan a mantener el flujo de dinero en el mercado de hipotecas de manera conjunta.

Estas hipotecas se compran con fondos prestados por los bancos de inversión. Fannie, Freddie y Ginnie venden a otros inversores y las grandes instituciones financieras, tales como los fondos de pensiones y compañías de seguros. De este modo, el dinero está siendo continuamente bombeado de nuevo en el sistema de préstamo.

Las tres agencias proveen los fondos para los prestamistas individuales para que puedan seguir ofreciendo hipotecas a los nuevos compradores de vivienda. Entonces, el proveedor real de su hipoteca no es su banco, que se limita a servicio de su préstamo, pero las agencias e instituciones financieras que compran y venden los títulos respaldados por hipotecas en un ciclo sin fin del comercio.

Es en este mercado secundario es donde se establecen las tasas de interés para las hipotecas. Estas tarifas se basan en la constante fluctuación de las cantidades vendidas por los diferentes jugadores – las tres principales agencias y sus clientes – y de allí establecen sus márgenes de beneficio.

¿Como se determinan los pagos mensuales? 

 

Al negociar una hipoteca, es importante entender que la tasa de interés no refleja verdaderamente sus costos mensuales totales, por lo que se requiere que todos los prestadores entiendan que hay unos documentos sobre las tasas de porcentaje anual, también conocido como la TAE; el cual se define como el costo de crédito a un prestatario en relación con la cantidad prestada, expresado como una tasa anual.

Su TAE siempre será ligeramente más alta que la tasa de interés, ya que incluye otros elementos asociados con la obtención de una hipoteca, tales como las comisiones de apertura, el interés de la hipoteca de prepago, las primas de seguros hipotecarios y varios otros honorarios del prestamista.

Lo más importante para recordar es que su tasa de interés es sólo una pieza del rompecabezas del endeudamiento y debe ser considerada en el contexto a la hora de solicitar la hipoteca más adecuada y asequible para usted.

Los Préstamos de dinero en Estados Unidos y la industria de la hipoteca moderna ofrecen una enorme variedad de productos. Hay también muchos programas de hipotecas respaldadas por el gobierno, que tienen su propio conjunto de requisitos y condiciones. Tómese el tiempo para explorar todas las opciones y no crea en todo lo que los prestamistas anuncian.

Su pago de hipoteca será probablemente una parte considerable de sus gastos mensuales durante algún tiempo. Vale la pena usar la cabeza antes de firmar cualquier documento; compare las ofertas y esté preparado para hacer muchas preguntas y tomarse el tiempo para hacer los cálculos, para que la casa de sus sueños no se convierta en una pesadilla por culpa de la hipoteca.

¿Puntos para la hipoteca?

Cuantos puntos se necesitan:

  • Hipoteca: $90,000
  • Tasa de interés: 7.5%
  • Mensualidad: $629.30

El precio de cada $900 puntos, bajará su tasa de interés en un cuarto de punto porcentual.

Si usted compra dos puntos de $1,800, le queda:

  • Tasa de interés: 7%
  • Mensualidad: $598.78
  • Ahorros mensuales: $30.52

Ahora divida el costo de los puntos por los ahorros mensuales.

$1,800 / $30.52 = 58.98

Esto significa que se necesitan 59 meses para alcanzar el equilibrio. Si usted planea quedarse en su casa durante cinco años o más, usted estaría ahorrando dinero mediante la compra de esos dos puntos.

Aunque hay muchas ofertas de hipotecarias en el mercado, encontrará algunas similitudes, por ejemplo, todas las ofertas de hipotecas vendrá con una tasa de interés, un periodo de recuperación (término), las tarifas de procesamiento y la opción de pagar “puntos” en el préstamo.

Un punto es igual al 1% de la cantidad principal de una hipoteca. Por ejemplo, si la hipoteca es de $100,000, cada punto vale $1,000. Mediante el pago de puntos en un préstamo, los futuros propietarios de viviendas tienen la oportunidad de negociar una baja en sus tasas de interés, lo que reduce su pago mensual.

Además, hay un tipo de puntos – los puntos de origen – es en realidad una tarifa que se le puede cobrar cuando se toma una hipoteca. Estos puntos no proporcionan ningún valor para el prestatario y deben evitarse si es posible. Los puntos de descuento, por otra parte, puede ser pagado a un prestamista con el fin de obtener un préstamo a una tasa de interés más baja.

Dependiendo de la entidad financiera y las fluctuaciones diarias en el mercado de hipotecas, cada punto que se paga reducirá su tasa de interés de un octavo a un cuarto de punto porcentual. Usted puede tener la opción de pagar para un máximo de cuatro puntos de descuento o más.

Al decidir si se debe pagar por puntos debe tener en cuenta cuánto tiempo planea permanecer en el hogar. Eso determinará su punto de equilibrio, la cantidad de tiempo que necesita permanecer en su casa para hacer que la compra de los puntos sea una opción económicamente ventajosa. Cuanto más tiempo permanezca en su casa, mayor será la cantidad de dinero que se ahorra con una tasa de interés más baja.

Reglas fiscales y puntos negativos de las hipotecas.

Además de reducir su tasa de interés, los puntos de descuento se consideran de interés pre-pagado por el Servicio de Impuestos Internos y son deducibles de los impuestos. Mientras que los puntos de origen no son deducibles.

Pero sólo se puede deducir puntos de descuento en el año en que se pagan y sólo si se cumplen una serie de requisitos, tales como:

  • Los puntos que pagó se ajustan a las tasas y las prácticas establecidas en su área.
  • Los puntos no se pagaron para la inspección, evaluación, título, honorarios de abogados o impuestos a la propiedad.
  • Los puntos se calculan como un porcentaje de la cantidad principal de la hipoteca.
  • La cantidad se muestra como puntos en su declaración de establecimiento.

Los compradores no pueden pagar puntos en los prestamos de la Administración de Vivienda Federal (FHA) o la Administración de Veteranos (Virginia), pero en la mayoría de hipotecas, el comprador o el vendedor puede pagar los puntos o dividir el costo entre ellas. Los puntos funcionan de una manera similar en la refinanciación de una hipoteca, pero esos puntos deben ser deducidos de sus impuestos durante la vida del préstamo y no todos a la vez.

Aunque es menos común, un prestamista puede también ofrecer puntos negativos. En ese caso, un banco tendría que pagar puntos de modo que usted estaría de acuerdo en pagar una tasa de interés más alta. Esto reduce los costos de cierre, que suele ejecutar varios miles de dólares y aumenta su pago mensual de la hipoteca. Esta opción sólo sería atractiva si no tiene el efectivo necesario a la hora del cierre.

Es importante recordar que sólo porque un préstamo se anuncia con “sin puntos” no significa que sea el mejor préstamo para usted. Los puntos son sólo un elemento de un conjunto complejo de circunstancias que usted tendrá que tener en cuenta en la negociación de un préstamo. Asegúrese de que entiende los puntos y cómo se relacionan con los demás detalles en su solicitud de hipoteca, y comparar varias ofertas y combinaciones antes de tomar una decisión definitiva.

Las hipotecas inversas

Una hipoteca inversa es un préstamo que le permite tomar ventaja del valor de su casa. En lugar de pagar al banco, el banco le paga una suma mensual que depende del valor de la vivienda y otros factores.

Los prestatarios de mayor edad que han pagado la mayor parte o la totalidad del saldo de la hipoteca de sus casas y que necesitan ingresos adicionales para cubrir las necesidades básicas, son comúnmente los que aplican para las hipotecas inversas.

La FHA tiene un programa especial llamado la hipoteca de conversión de equidad casera (HECM) para ayudar a propietarios de vivienda que se encuentran en la edad de 62 años. Sin embargo, es importante tener en cuenta que el prestamista tiene un derecho sobre la propiedad y a menos que el préstamo sea pagado, el dueño de casa podría tener que vender la casa en el futuro.

Términos hipotecarios claves:

Si eres nuevo en los préstamos hipotecarios, aquí hay algunos términos importantes que se deben de tener en cuenta antes de hablar con un prestamista o un agente:

  • Préstamo de tasa fija: Un préstamo de hipoteca que mantiene la misma tasa durante todo el período de préstamo
  • Préstamo de tasa variable: Un préstamo hipotecario que tiene una tasa fija por un tiempo y luego varía.
  • Puntos de descuento: Pagos realizados al prestamista para obtener un descuento en su tasa de interés de la hipoteca; Un punto equivale al 1%.
  • Costo de iniciación: Un costo de procesamiento comúnmente cargado por el prestamista; incluido en los costos de cierre
  • LTV (préstamo a valor): La cantidad del préstamo dividido por el valor de la propiedad.
  • Asistencia del vendedor: Un programa que permite al vendedor contribuir hasta con el 6% del precio de compra para sus costos de cierre
  • Evaluación: Una valoración de la vivienda que desea comprar.
  • Costos de cierre: Las comisiones y gastos debido a la entidad crediticia y otras partes en el préstamo.
  • Fideicomiso: Una cantidad celebrada por el prestamista para pagar impuestos a la propiedad y el seguro contra riesgos; integrado en el pago mensual
  • Seguro hipotecario privado (PYME): Una póliza de seguro para proteger al prestamista en caso de incumplimiento; incorporado en sus pagos mensuales si se requiere como condición del préstamo.
  • Plan de amortización: Muestra el desglose de intereses y capital que se paga con cada cuota mensual durante el transcurso del préstamo.
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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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