Eres uno de esos compradores que andan en busca de respuestas acerca de cómo obtener una hipoteca para la casa. He aquí algunas preguntas frecuentes con sus respectivas respuestas; esperamos esto te ayude a tomar una buena decisión!

1. Información relevante para obtener una hipoteca para la casa.

Una vez que usted haya tomado la decisión de convertirse en propietario de una casa; el primer paso a tomar es consultar con un agente de crédito hipotecario; para así poder conseguir la pre-aprobación para un préstamo de vivienda.

En el caso de que usted ya haya estado buscando características especiales para su nueva vivienda; su agente inmobiliario lo puede guiar a consultar con personas especializadas que hayan trabajado con créditos; ya que estos no solo lo van a ayudar a sentirse cómodo; sino que va a trabajar con usted hasta el cierre del proceso y lo mejor de todo; a tiempo!

Los agentes de bienes raíces son muy selectivos en lo que respecta a personas oficiales de crédito; ya que estos solo referencian a personas con buena reputación o con quienes hayan trabajando en el pasado.  Recuerde que su agente de bienes raíces es el mariscal de campo en todo el proceso de compra; ya que son los que se encargan de que todo el mundo este en la misma página;  tanto como los compradores y los vendedores de viviendas; como los abogados y los oficiales de crédito.

Además, es importante que sepa que usted es completamente libre de elegir su agente de bienes raíces; también puede realizar la compra a través de oficiales de crédito en línea; por medio de asesoramiento con familiares y amigos o simplemente por cuenta propia. Esta es una decisión importante; ya que el proceso de obtener una hipoteca para la casa puede llegar a ser estresante.

2. Proceso para obtener una hipoteca para la casa.

Como es bien sabido; lo primero para obtener una hipoteca para la casa es conseguir una pre-aprobación por parte de un prestamista. Es importante consultar a un prestamista de hipoteca y conseguir una carta de pre-aprobación; esto no tendrá ningún costo; ya que por ley las compañías hipotecarias no pueden pedir dinero por adelantado.

Además, los honorarios de informes de crédito no deben de ser cargados por adelantado; sin embargo, si los prestatarios necesitan realizar puntuaciones rápidas durante el proceso de la hipoteca; puede o no puede ser cobrado por adelantado; dependiendo del prestatario.

Una vez se haya elegido un prestamista, un oficial de préstamo y se haya recibido una carta de pre-aprobación; es necesario dar esa carta de aprobación previa a su agente de bienes raíces; de forma tal que se pueda empezar a buscar una casa y entrar en un contrato de compra de bienes raíces.

3. Tipo de Interés.

Para todos aquellos que tienen dudas; es posible cambiar las tasas de interés, siempre y cuando no se encuentren lapidados por el oficial de crédito. Normalmente; los agentes de crédito bloquearán las tasas solo hasta después de que el prestatario reciba una aprobación condicional. Pero existen los casos en los que los oficiales pueden bloquear los tipos de interés antes de la aprobación; sin embargo, antes de poder bloquear cualquier tasa de interés hipotecario; es necesario presentar un contrato de bienes raíces ya ejecutado; y su préstamo tiene que estar registrado en la compañía de donde se obtiene la hipoteca.

La mayoría de los cierres de las tasas de interés se llevan a cabo entre 15 a 30 días. Pero en el caso de que el cierre se retrase y el período de bloqueo para el tipo de interés expire; el funcionario tiene la obligación de pedir una extensión. Tenga en cuenta que si el periodo de bloqueo es muy largo; este se verá reflejado a través de los ajustes de precios.

El bloqueo de un tipo de interés de la hipoteca es como un seguro; ya que en caso de que las tasas se disparen durante el periodo del bloqueo; la compañía hipotecaria tiene la obligación de mantener las tasas de interés. Además, las extensiones no son gratuitas; estas cuestan dinero; por lo que es importante que el agente de crédito haga todo lo posible para cerrar el préstamo a tiempo.

4. Pre-calificado vs. Pre-Aprobado.

       4.1. Pre-calificado

La mayoría de los agentes inmobiliarios no le permiten presentar una oferta de compra de bienes raíces sin tener una carta de aprobación previa. Cuando un prestatario esta en busca de obtener una hipoteca para la casa; este debe de pasar por un proceso de  pre-aprobación para un préstamo de vivienda; debe de ser entrevistado por unos 30 minutos vía telefónica; en el que se evaluara al prestatario. Una vez el prestatario califique, pasa al proceso de aprobación previa.

Durante el proceso de pre-calificación; algunas de las siguientes preguntas pueden ser indagadas por parte del oficial de crédito:

  • ¿Cuál es el rango de precios destinado para la compra de vivienda?
  • ¿Tiene usted una estimación de los impuestos a la propiedad?
  • ¿Tiene usted una estimación del seguro de la propiedad? ¿Del seguro contra inundaciones?
  • ¿Cuál es su fuente de ingresos?
    • ¿Es usted trabajador independiente o asalariado?
    • ¿Es usted asalariado o por hora?
    • ¿Recibe usted ingresos de la seguridad social o pensiones?
    • ¿Recibe usted ingreso de tiempo parcial o por horas extras?
    • ¿Recibe usted pensión alimenticia o manutención de niños, u otros ingresos?
  • ¿Tiene usted deudas mensuales?
  • ¿Tiene usted algún pago de manutención de niños y/o pagos de alimentos?

Además, el oficial de crédito puede cuestionarlo acerca de los siguientes temas:

  • Historial crediticio antes de sacar su tarjeta de crédito.
  • Situaciones de quiebra, de ejecuciones hipotecarias, de escritura en lugar de las ejecuciones hipotecarias, o de ventas cortas.
  • Juicios pendientes, privilegios fiscales, préstamos federales para estudiantes morosos y cuentas pendientes de cobro.

         4.2. Propiedades comunitarias.

Como es bien sabido, Illinois no es un estado de propiedad comunitaria; sin embargo, existen 9 estados que poseen la característica de la comunidad, tales como Wisconsin; el cual es un estado de propiedad comunitaria.

Muchos oficiales de crédito cometen un error simple pero bastante serio; en lo que respecta al tema de las obligaciones mensuales de la deuda de los prestatarios; los cuales se encuentran ubicados en los estados que poseen la característica de la comunidad. Para estos casos; la HUD requiere que se incluyan las deudas del cónyuge en el proceso; incluso si este no está inscrito en el préstamo. Recuerde:

  • Las puntuaciones de crédito no importan
  • Las obligaciones mensuales de la deuda, si importan.
  • Los juicios, y los privilegios fiscales, sí importan.

Una vez que el agente de crédito considere que el solicitante reúne los requisitos de la hipoteca; el oficial de crédito tomará una solicitud de préstamo hipotecario de cuatro páginas llamado 1003; este puede ser llevado a cabo vía telefónica o en línea. Una vez llenado el documento, el préstamo se ejecutará; siempre y cuando todo coincida y el prestatario sea pre-calificado.

       4.3. Pre-Aprobado

La etapa de pre-aprobación es la fase más importante del proceso de la hipoteca. Ya que esta es la etapa más estresante de todo el proceso; porque puede pasar que todavía se estén negociando los términos del préstamo; o por que el agente de crédito emitió una pre-aprobación apresurada sin hacer correctamente su debida diligencia.

Existen muchos prestatarios que quieren llevar a cabo una aprobación a tan solo unos de ellos ser pre-calificado; el proceso no debe de ser así. Por lo que es importante cooperar con su agente y asegúrese de que todos los documentos estén completos. Tener el 1003 y el informe de crédito listos; el oficial de crédito puede obtener estos documentos a través del sistema de suscripción de Fannie Mae; llamado Desktop Underwriter (DU).

Además recuerde que no todos los documentos de “pre-aprobación” son pre-aprobados de la manera correcta; ya que algunos oficiales de crédito son más exigentes que otros. Algunos oficiales de crédito emitir aprobaciones sin tener en cuenta los documentos proporcionados por el prestatario; incluso a veces muchos oficiales ni siquiera piden los documentos. Aunque realmente; un agente debe revisar cuidadosamente dos años fiscales del prestatario y prestar especial atención a los gastos no reembolsados. Existen varios casos:

  • Para los prestatarios autónomos; las declaraciones de impuestos son promediados durante los últimos dos años; sin embargo; si la mayoría de las declaraciones de impuestos del año en curso tienen una disminución significativa en los ingresos; se promediara el año con los ingresos más bajos.
  • Para los prestatarios que tiene ingresos por horas extras; ingresos de bonificación u otros ingresos para calificar para el préstamo; el oficial de crédito debe obtener una verificación de empleo antes de emitir una carta de pre-aprobación.
    • El oficial de crédito debe cuestionar el prestatario si él o ella tiene todos los registros públicos; tales como las sentencias y/o los privilegios fiscales.

Es muy común que muchas personas que desean obtener una hipoteca para la casa tengan artículos retirados y/o eliminados de las agencias de crédito. Como por ejemplo: cuentas de cobro pendientes; retrasos en los pagos, cobros fuera de las cuentas; e incluso los pagos del coche o pagos a plazos; sin embargo, todos los registros públicos que no están en el informe de crédito serán descubiertos por su prestamista hipotecario; ya que todos los prestamistas hipotecarios contratar a una empresa para verificar los registros públicos; generalmente para verificar cualquier registro público; tales como juicios, quiebras, ejecuciones hipotecarias, ventas corta, privilegios fiscales; préstamos federales para estudiantes, y los pagos de pensión y ayuda alimenticia para niños.

No decir toda la verdad a su oficial de préstamo será un error; ya que como es bien sabido; el negocio de las hipotecas es extremadamente regulado y todo va a ser verificado antes de llegar al cierre. Recuerde: su oficial de préstamo está con usted y hará todo lo posible para hacer que el negocio suceda; pero necesita de su cooperación.

      4.4. Cuentas a revisar

Es esencial que su agente oficial revise los 60 días a partir de los extractos; ya que debe de prestar atención a cualquier transacción realizada; por lo que se le pedirá ir al banco y obtener la impresión de las transacciones hechas los últimos 60 días; estas estarán firmadas, selladas, y fechadas por el cajero del banco.

Además, una prueba de fondos debe ser proporcionada para el pago inicial. Los costos de cierre pueden estar cubiertos por una concesión  por parte de los vendedores; o por medio de un crédito con un prestamista a cambio de una mayor tasa de interés.

El funcionario de préstamos deben estudiar detenidamente su informe de crédito; con el firme propósito de asegúrese de que usted no tiene ninguna disputa en su crédito; tales como balances globales que superen los $1,000 en colecciones no-medicas. Usted puede tener disputas de crédito en las cuentas de cobro no médicas con saldos en cero. La eliminación de sus cuentas de crédito le reducirán porcentaje a su calificación de crédito; recuerde que para un préstamo FHA o un préstamo convencional; es necesario un puntaje de 580 FICO para la FHA y de 620 FICO para préstamos convencionales; pero si usted tiene disputas de crédito; ya no podrá calificar una vez que se retiren los conflictos de crédito.

Una vez que el agente de crédito haya revisado;

  • Solicitud de hipoteca
  • Cuentas de crédito
  • Informe de crédito
  • Documentos de ingreso
  • Proceso de quiebra
  • Sentencias de divorcio
  • Obligaciones de pagar y/o recibir manutención para los hijos
  • Pensiones alimenticias
  • Y cualquier otro elemento potencial que un asegurador de hipotecas puede cuestionar

Se puede dar inicio al papeleo y considerar el proceso como pre-aprobado y una carta de aprobación será emitida.

5. ¿FHA o Préstamos convencionales?

Los préstamos de la FHA son créditos de vivienda financiados por los bancos y las compañías hipotecarias; las cuales están garantizadas por el Departamento de Vivienda y Desarrollo Urbano de los Estados Unidos, HUD. El propósito de la Administración Federal de Vivienda, FHA; es asegurar a los prestamistas hipotecarios privados que sean aprobados por la FHA; pero estos necesitan cumplir ciertas directrices de préstamo; ya que la FHA no garantiza los préstamos originados por prestamistas terceros o revendidos; ya que ningún inversor institucional serio compraría un préstamo de la FHA que no sea originado y financiado correctamente.

Por otro lado; están los préstamos convencionales; llamados así por que tienen que ajustarse a las directrices de Fannie Mae y/o a Freddie Mac. Si el prestamista no se ajusta a las normas de Fannie Mae y/o Freddie Mac; simplemente no comprarán el préstamo. Los prestamistas de hipotecas utilizan sus propios fondos para financiar el préstamo y posteriormente revenderlo a Fannie Mae y/o Freddie Mac.

En pocas palabras; es como usar una tarjeta de crédito para comprar algo y obtener un beneficio por medio de la reventa; posteriormente pagar el saldo de la tarjeta de crédito y así poder comprar más artículos y repetir el proceso.

5.1. Calificar para un préstamo.

Para calificar para una pago inicial del 3.5% con los préstamos de la FHA; es necesario tener una puntuación de crédito mínima de 580 FICO. La FHA es mucho más condescendiente con los requisitos que los préstamos convencionales de Freddie Mac y Fannie Mae. A continuación algunos puntos tanto para los préstamos con la FHA; como para los préstamos convencionales

  • La FHA ofrece un pago inicial del 3.5% con una puntuación mínima del 580.
  • Los préstamos convencionales, tienen un pago inicial del 3% para compradores de primera vivienda; o un pago inicial del 5% para aquellos que son dueños de una vivienda hace mas de 3 años.
  • La puntuación de crédito mínima para calificar para un préstamo convencional es 620 FICO.
  • Con un puntaje de 500 y 580 FICO se puede calificar para los préstamos de la FHA; sin embargo, se requiere un pago inicial del 10%
  • El extremo delantero de la deuda máxima a tasas de ingreso para calificar para la FHA; tiene un tope del 46.9% DTI; mientras que el extremo trasero tiene un tope del 56.9% DTI; para los prestatarios con al menos una puntuación de 620 FICO.
  • El extremo trasero de la deuda máxima a tasas de ingresos para los préstamos convencionales; tiene un tope de 45% DTI. No existen requisitos para los extremos delanteros de la deuda.
  • Para calificar para los préstamos de la FHA no es necesario pagar las cuentas de cobro pendientes.

Recuerden: Cualquier prestamista puede tener estándares de préstamos más altos que las directrices mínimas de la FHA; a esto se llama superposiciones prestamista de hipoteca.

  • Los préstamos convencionales son algo más difícil cuando se trata de cuentas de cobro pendientes; ya que no está asegurada por una entidad gubernamental como la FHA.
  • En el caso de los préstamos hipotecarios convencionales; se requiere un seguro hipotecario privado para todos aquellos que deseen obtener una hipoteca para la casa; y que realicen un pago inicial menor al 20%
  • Existe un periodo de espera de 2 años para calificar para un préstamo de la FHA; después de haber pasado por un periodo de Bancarrota o un capitulo 7.
  • Con préstamos convencionales; existe un período de espera de 4 años para calificar después de un capítulo 7.
  • Usted puede calificar para un préstamo con la FHA 1 año después de un capítulo 13 o quiebra.
  • Hay un período de espera de 2 años para calificar para un préstamo convencional después de un capítulo 13; desde la fecha en que se registro el periodo de quiebra.
  • Hay un periodo de 3 años de espera para calificar para un préstamo de la FHA; después de una ejecución de una hipoteca; la escrituración de un lugar con una ejecución de una hipoteca, o una venta corta.
  • Hay 7 años de espera para calificar para un préstamo convencional después de una ejecución de una hipoteca.
  • Hay un período de espera de 4 años para calificar para un préstamo convencional después de una escritura en lugar de ejecución y/o venta corta.
  • Si usted tiene un préstamo hipotecario como parte de su capítulo 7, Bancarrota; hay un período de espera obligatorio de 3 años a partir de la fecha de grabación de la ejecución de una hipoteca y/o venta; a pesar de que el saldo del préstamo hipotecario se ha descargado en su Capítulo 7. Este tiempo de espera de 3 años no ARRANCA hasta que la escritura de su propiedad haya sido trasladada fuera de su nombre.

Recuerde: Existen muchos casos en los que un prestatario no va a calificar para un préstamo de la FHA; pero tiene la posibilidad de calificar para un préstamo convencional.

6. Anticipos para Obtener una hipoteca para la casa

En cualquier transacción de compra de una vivienda; existe el requisito de pago inicial por parte del comprador de la casa; y los costos de cierre.

Los dos programas de préstamos más populares en los Estados Unidos son los préstamos FHA y los préstamos convencionales. Con los préstamos FHA, hay un pago inicial mínimo de 3.5%. Con los préstamos convencionales; el pago inicial mínimo es del 3% para los compradores de vivienda por primera vez; y del 5% para todos aquellos que poseen vivienda hace más de 3 años.

Este pago inicial es requerido por todos los prestamistas de hipoteca; pero en el caso de la FHA; ESTE puede ser diligenciado en un 100% por parte de un pariente; siempre y cuando el donante del regalo firme una carta donde indica que el pago inicial es un regalo y no es un préstamo y que no necesita ser reembolsado. En el caso de los préstamos convencionales; el pago inicial puede ser dotado. Para los préstamos VA y los préstamos USDA no se requiere ningún pago inicial; solo los costes del cierre.

7. ¿Cuánto dinero necesito para comprar una casa?

Como factor primordial; es necesario tener el dinero para realizar los pagos iniciales y cubrir los costos de cierre; ya que recuerden que el pago inicial es obligatorio y puede ser dotado. De igual forma; están los costos de cierre; los cuales son los costos en los que se incurre en el cierre de la compra de una vivienda. Por ejemplo:

  • Los cargos de título
  • Los honorarios del abogado
  • Los costos de evaluación
  • La prima del seguro del dueño de la casa por un año.
  • Los costos de generación.
  • Los costos pre-pagados que son un depósito de dos meses de reserva; en garantía.
  • Los seguros de la propiedad
  • Los impuestos de propiedad
  • Y otros costos y cargos asociados con el cierre de la compra de su vivienda.

La mayoría de los compradores de vivienda llegan solo con el pago inicial, ni un centavo más; eso también está bien; ya que los costos de cierre pueden estar cubiertos por una concesión de vendedores; para cubrir la mayor parte o la totalidad de los costos de cierre; o pueden ser cubiertos por medio de un crédito donde el prestamista hipotecario le puede dar un crédito; para cubrir una parte o la totalidad de los costos de cierre; a cambio de unas tasas de interés más altas.

Es más; un agente de bienes raíces con experiencia siempre va a pedir una concesión. La FHA por ejemplo; permite hasta un 6% en concesiones por parte de los vendedores de viviendas; mientras que los préstamos convencionales permitirán hasta un 3%.

Además, si el comprador de la casa no tiene el dinero para pagar los costos de cierre; el comprador puede cubrir el resto de los costos por medio de un prestamista de crédito. Por ejemplo; digamos que un comprador de vivienda estipula $100,000 para la compra; el pago inicial es del 3.5% o de $3,500; los costos de cierre son de $5,000 pero el comprador sólo tiene $3,000 destinados para los costos de cierre; así que ¿cómo va el comprador a conseguir los $2,000 extra? La respuesta es un prestamista de crédito.

Si el prestatario fijo un tipo de interés de la hipoteca al 3.75%; con 30 tasas fijas en un préstamo con la FHA; el prestatario puede elegir un tipo de hipoteca más altos donde él o ella pueda obtener esos $2,000 extra por parte de las instituciones financieras; por lo que el prestatario no tiene que preocuparse por la escasez. Tal vez la tasa puede ser del 4.0% para que el prestatario pueda obtener los $2,000 faltantes; y utilizarlos para los costos del cierre. Haciendo esto; el prestatario puede seleccionar el bloqueo de su tasa de hipoteca a $4,000; obtener $2,000 por medio del crédito de prestamistas y no tener que preocuparse por los costos de cierre; únicamente por el pago inicial.

Existen casos en el que un comprador puede comprar una casa sin ningún dinero de su bolsillo; y en algunos casos puede recibir dinero de vuelta en el cierre debido al prorrateo de impuestos de la propiedad.

8. Actualmente Alquilo, ¿Cómo puedo comprar?

La mayoría de los compradores de vivienda por primera vez piensan que necesitan una gran cantidad de dinero para comprar una casa; sin embargo, no es tan difícil como la mayoría piensa. Muchos de ellos incluso piensan que alquilar es más barato, pero no es así; es decir; cuando se compra de una casa y se paga las cuotas mensuales; usted está incrementando el saldo en su capital; mientras que cuando se paga el alquiler; usted está ayudando a su arrendador a pagar su hipoteca.

Muchos inquilinos no se dan cuenta de que califican para comprar una casa; pero simplemente asumen que la compra de vivienda requiere una gran cantidad de dinero y piensan que los pagos mensuales de la hipoteca será mucho, mucho más altos que sus pagos de alquiler mensuales actuales. Es más; cuando se va a alquilar un apartamento o una casa; es necesario ingresar un depósito de seguridad y el alquiler del primer mes. Dependiendo con quién estés alquilando, el arrendador puede requerir un mes de renta; o pago de dos meses de su depósito de seguridad más el alquiler del primer mes; con el fin de que usted pueda obtener acceso al apartamento o casa.

Vamos a usar el ejemplo anterior; el de $100,000 para la compra de una casa; donde podemos comparar el alquiler frente a la compra. La mayoría de los hogares en el área de Chicago alquilan a un precio de $1,500 por mes. Además, se necesita, al menos el alquiler del primer mes; más un alquiler de un mes para el depósito de seguridad; para dar un total de $3,000.

Para la compra de una vivienda; usted tendrá que poner al menos $1,000 arras; necesitará el 3.5% del precio de compra de $100,000; es decir; $3,500 para mostrarle al prestamista que usted tiene el pago inicial cubierto. Los costos de cierre tienen un valor de $5,000; y también están cubiertos; ya que tiene una concesión de $3,000 por parte de los vendedores; y tiene $2,000 por medio del crédito prestamista; a cambio de tasa más alta de la hipoteca, del 4.0%. Además, usted consigue un prorrateo de $5,000 en impuestos de propiedad para que pueda obtener $2,500 para el vendedor, más las llaves de su nuevo hogar.

  • Precio de compra: $100,000
  • Pago Inicial: 3.5% o $3,500
  • Préstamo con la FHA: $96,500
  • Prima de Seguro hipotecario por Adelantado: $1,688.75. El cual se añade al saldo del préstamo de la FHA
  • Nuevo saldo del préstamo: $98,188.75
  • Prima de Seguro hipotecario anual: 0.85% del Saldo del préstamo FHA o $834.60 o $69.55 por mes
  • Predial: $5,000 o $416.67 por mes
  • Seguro anual para propietarios de vivienda: $600 o $50 por mes

Ahora podemos hacer los cálculos de pago mensual de la vivienda:

  • Interés mensual sobre saldo de la hipoteca de $98,188.75 al 4,0% por 30 años: $468.77 fijo.
  • Prima del seguro hipotecario de la FHA mensual: $69.55
  • Fideicomiso de impuestos a la propiedad: $416.67
  • Fideicomiso de seguro de vivienda: $50.00
  • PAGO TOTAL mensual de la vivienda: $1,004.99

En este caso anteriormente descrito; el nuevo propietario tendría la casa con dinero en efectivo al momento del cierre; y tendría un pago mensual de $1,004.99 frente al alquiler de su casa que les costaría $1,500 por mes.

9. Quiero vender pero no puedo comprar

Los compradores de vivienda pueden calificar para comprar otra casa sin tener que vender la propiedad existente. En primer lugar; para calificar para obtener una segunda propiedad; el dueño debe de tener una característica determinada como “dueño ocupante”; en la que explica que tiene la intención de mantener las propiedades; ya sea alquilándola. De ser este el caso; la segunda propiedad tiene que calificar como una residencia y de no ser así; se debe de buscar como una propiedad de inversión.

Además, los compradores de casas pueden mantener una propiedad con característica “dueño ocupante” y adquirir una segunda; siempre y cuando; esta sea mucho más grande y/o mucho más pequeña. Por ejemplo; puede existir el caso de que el comprador se acaba de casar y viceversa.

Una vez que la primera propiedad califica para el préstamo, se puede calificar la segunda propiedad; ya que se debe de evaluar los dos préstamos hipotecarios. Si la propiedad principal tiene al menos el 25% equidad; los prestamistas de la hipoteca le permitirán utilizar el 75% de los ingresos del alquiler. Además, se requerirá una valoración para determinar el valor de la casa; así como el valor en el mercado de alquiler. Si el hogar no tiene un 25% de equidad; el comprador puede pagar el saldo del préstamo hipotecario actual para tener al menos un préstamo de un valor del 75% LTV.

10. ¿Cierre?

El cierre es cuando su prestamista hipotecario ha despejado todas sus condiciones; y está listo para preparar los documentos de cierre para la compañía de título y financiar su hipoteca. Pero… debido a las nuevas regulaciones de la hipoteca; las cuales entraron en vigor en octubre del 2015; hay un período de espera de 3 días después de de que se estipula el CTC; Cuenta para cerrar. Todo esto con el fin de que el cierre se lleve a cabo, una vez el CTC se haya emitido.

La divulgación del cierre es la sustitución de la antigua declaración de establecimiento HUD-1; donde se muestra un desglose de todos los cargos, tarifas y las ganancias que el vendedor va a conseguir. También donde se estipula la cantidad de dinero en efectivo que el comprador debe de tener para llevar a cabo el cierre; una vez finalizado este proceso; se establece hora y fecha del cierre. Con todo lo anterior listo; se firma tanto por parte del comprador como por el prestamista; y finalmente se envía por correo electrónico una copia a la entidad hipotecaria; la cual revisara que todos los documentos estén debidamente firmados. Una vez aprobado; el prestamista debe de financiar los fondos del préstamo con una compañía de títulos; se establece el acuerdo con la entidad crediticia; y se da por completo el cierre.

El comprador recibirá sus llaves y el vendedor obtendrá el producto de su venta.

11. Comunicación con el prestamista

El comprador que desea obtener una hipoteca para la casa puede comunicarse en cualquier momento con el agente de crédito; ya que es completamente entendible que este es un proceso complejo; y cada oficial de préstamo tiene diferentes maneras de hacer frente a sus prestatarios.

Existen equipos de prestatarios que siguen reglas y directrices especificas; en las que incluye realizar el cierre de un préstamo a tiempo. La comunicación abierta y continua es la clave y un prestatario tiene derecho a tener acceso a sus oficiales de crédito durante los 7dias de la semana; incluyendo domingos y festivos.

Recuerde: El trabajo de su oficial de crédito es tomar sus llamadas, mensajes de correo electrónico; y los textos y sobre todo responder a cualquier pregunta que usted pueda tener. Si usted no está recibiendo ese tipo de servicio, te mereces algo mejor y hay un montón de oficiales de crédito que matarían por ofrecértelo.

Usted está contando con su oficial de préstamo y él tiene acceso a su información privada y confidencial; incluyendo datos financieros, como un sinnúmero de cartas de explicaciones. Así que; si un oficial de préstamo está demasiado ocupado para devolver sus llamadas telefónicas en el momento oportuno, usted debe de repensar en buscar más prestatarios.

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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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