¿Cómo ahorrar dinero de la hipoteca?

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Ahorrar dinero mediante el pago de hipotecas por adelantado.

Ahorrar dinero mediante el pago anticipado de la hipoteca, es posible. Aunque sabemos que puede sonar un poco ambicioso querer realizar el pago total de su hipoteca; especialmente si usted ha refinanciado recientemente a un plazo de 30 años; esta sigue siendo la movida más inteligente para todos los propietarios de vivienda; ya que es indispensable pensar en cuanto tiempo y cómo se va a pagar el préstamo.

Un pago de la hipoteca de forma anticipada puede generar un ahorro neto de los intereses; en comparación con los pagos programados y establecidos para un periodo de 15 o 30 años.

Con lo anterior; se quiere mostrar que “al realizar los pagos de forma más rápida, se reduce el costo total de la vivienda; lo que ayuda a ahorrar dinero, que puede ser destinado para otras necesidades”, dice Ronit Rogoszinski; asesor financiero en Arch Financial Group en la ciudad de Garden, N.Y. Por que recuerde; usted también es responsable de los impuestos de la propiedad; el seguro y el mantenimiento del hogar; tales como; reparaciones.

Además, “Una vez que el dinero permanece en su bolsillo, usted es el que tiene el control sobre él. Es suyo, no de otra persona”  agrega Rogoszinski.

Un argumento puede ser  establecido a favor de asignar más dinero a las inversiones en lugar de eliminar las deudas de bajos costos; dice Alfred McIntosh, principal asesor de la firma McIntosh; una firma de planificación y gestión de la inversión financiera en Los Ángeles. Además, él dice que estar libre de hipotecas puede ser “una cosa hermosa;” especialmente para los dueños que se encuentran cerca de la edad de jubilación.

A continuación, te presentamos seis maneras en las que te puedes deshacer de tu hipoteca.

1. Realizar pagos mayores cada mes.

“La manera más simple de pagar una hipoteca es añadir una cantidad extra; es decir,  $50 o $500 dólares mensuales extras a cada pago”, dice Rogoszinski. No se debe de sacrificar ni dejar a un lado las necesidades básicas; tales como sustento o atención médica; pero añadiendo una cantidad extra al pago de la hipoteca puede ser un buen hábito financiero.

“Si usted puede manejar sus gastos de manera tal que un par de extra dólares sean destinos a la hipoteca; usted esta lo que está haciendo es ahorrar dinero; o liberando dinero a largo plazo,” dice Rogoszinski.

Algunos propietarios por otro lado; recolectan suficiente dinero de manera mensual para realizar un pago adicional cada año. McIntosh explica que la mejor forma de hacerlo es: dividir un pago por 12 o multiplicar un solo pago por el 10%, a estos valores; añadirlo cada mes.

Asegúrese de que el dinero adicional sea destinado al valor principal; no a los intereses o su cuenta de depósito en garantía. Pagar por adelantado el interés o su depósito en garantía no acelerará la fecha final del pago del préstamo.

2. Realizar pagos adicionales.

Realizar un pago adicional en enero, en diciembre o en algún otro mes del año; es un tema un poco más desafiante que hacer un pago de más cada mes; pero los beneficios son los mismos, dice Gustan Cho.

Ya que “cuanto más rápido se deshaga usted de su deuda; mayor flujo de dinero tendrá y más cantidad de cosas podrá hacer;” Dice ella. “No creo que haya un mal momento para hacer esto.”

Una forma de hacer que el pago adicional sea menos doloroso es por medio de pagos cada dos semanas en lugar de cada mes. Lo que dará como resultado un pago de 26 medios pagos en lugar de 12 pagos completos. McIntosh dice que los pagos quincenales pueden reducir aproximadamente seis años de un plazo de 30 años; siempre y cuando las cantidades adicionales se aplicadas al valor principal.

3. Realizar pago de una suma global.

Un regalo de dinero; una herencia; un bono o un reembolso de impuestos pueden crear otra oportunidad para poner dinero extra en su hipoteca y ayudarlo a ahorrar dinero. Esta estrategia funciona mejor si usted no tiene otra deuda más costosa, explica Rogoszinski; ya que siempre se querrá “pagar la deuda más cara, lo más rápido posible,” dice ella.

Algunos ejemplos de deuda que pueden tener un mayor peso son: los préstamos estudiantiles; los préstamos para automóviles, las tarjetas de fidelidad en tiendas por departamentos y las deudas de las tarjetas de crédito.

Otra opción es depositar su ganancia en una cuenta de ahorros y establecer un pago mensual automático desde esa cuenta a su hipoteca, Rogoszinski sugiere. De esa manera; usted puede tener dinero en el banco y poner dinero para el pago de su hipoteca.

Un enfoque más agresivo es invertir la cantidad global en un retorno que ofrezca una cantidad más alta que su tasa de hipoteca; por consiguiente, utilizar el valor principal; más la apreciación, los dividendos y los intereses para pagar la hipoteca cuando sea retirado; sugiere McIntosh.

De cualquier forma; la clave es encontrar la manera de eliminar su hipoteca.

4. Realizar una refinanciacion.

La refinanciación puede ayudar a pagar su hipoteca más rápido; ya que la idea de que pueda ahorra dinero o liberarlo para realizar pagos adicionales al valor principal es algo bastante tentador.

El reto es ser capaz de calificar para un nuevo préstamo; explica Justin Lopatin; vicepresidente de la banca residencial en Baytree National Bank & Trust en Chicago

El obstáculo más grande, dice Lopatin; es el efecto de la disminución del valor de las viviendas; ya que una valoración más baja puede afectar su relación préstamo-valor; dando lugar a una valoración demasiado baja para apoyar la cantidad del préstamo o desencadenar la necesidad de un seguro hipotecario; haciendo que su nuevo pago sea más costoso y la refinanciación menos atractiva.

Usted también necesitará una cuenta de crédito y dos años de documentación acerca del valor de ingresos; dice Lopatin.

Además, para maximizar el beneficio de la refinanciación; es necesarion acortar el plazo de su préstamo. Por ejemplo, si usted ya ha pagado 10 años de un plazo de 30 años; usted debe de refinanciar una hipoteca a 15 años en lugar de un nuevo préstamo a 30 años.

5. Reducir los costos de vivienda.

La venta de su casa puede parecer una manera dramática para deshacerse de su hipoteca, pero es sin duda eficaz,dejándolo libre para comprar una casa más asequible por dinero en efectivo o convertirse en un inquilino sin ningún tipo de deuda de vivienda.

Además, tiene sentido reducir en gran medida el estilo de vida personal. Sin embargo, es necesario tener en cuenta que se puede reducir y que no; sugiere Rogoszinski. De igual forma, explica que no se debe de tratar de vender caro y comprar barato; ya que esta es una estrategia más apropiada para los profesionales inmobiliarios que para los propietarios de viviendas

6. Ahorrar dinero para el retiro.

Los propietarios de viviendas que no tienen dinero extra a la mano podrían verse tentados a tocar las cuentas de retiro para pagar la hipoteca. Esta idea ha ganado popularidad en los últimos meses;  ya que hay una legislación pendiente por parte del Congreso que estipula que se removerá la penalidad por retiro anticipado de una cuenta de jubilación; siempre y cuando esta sea utilizada para pagar un préstamo para la vivienda.

De igual forma, Rogoszinski y McIntosh aconsejan.

“Mi instinto no me deja mirar a esta nueva ley como algo favorable; sobre todo por los pequeños ahorros que los estadounidenses tienen para el retiro,” dice McIntosh.

Pero hay una excepción: Si usted está en peligro de exclusión debido a un revés financiero temporal; una cuenta de jubilación podría ser un recurso de última instancia.

Incluso entonces, McIntosh añade, “Hay que ser muy, muy cuidadosos.”

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La Sra. Ali es Oficial Principal de Préstamos en Loan Cabin, Inc NMLS 1657322. Es una experta no solo en préstamos sino también en múltiples facetas de bienes raíces, particularmente en la industria del título. Dora Ali capacita a sus compañeros oficiales de crédito en temas de la industria del título, inversiones inmobiliarias e innumerables pautas hipotecarias. Call Dora at: 1.832.455.7631

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